Так называемые микрофинансовые займы (а по сути – это микрофинансовые кредиты) регулируются Федеральным законом РФ от 02.07.2010 года за № 151-ФЗ «О микрофинансковой деятельности и микрофинансовыхх организациях», подписанный Медведевым Д.А., в бытность нахождения его в должности президента РФ.
С самого начала бросается в глаза, что закон был «изготовлен» на скорую руку и содержал в себе правовые нормы, которые были явно кабальными для заёмщиков. Деятельность микрофинансовых организаций на первоначальном этапе его функционирования по существу мало кем регламентировалась и контролировалась. Практически многое было дано на откуп принципа саморегулирования их деятельности. Хотя это и понятно почему, так как микрофинансовые организации относятся к разряду юридических лиц, которые осуществляют свою деятельность на принципе саморегулируемости.
Многие положения в законе стали обретать хоть какую-то видимость учета интересов заёмщиков, а микрофинансовая деятельность стала подпадать под определенные ограничения (т.е. пошел процесс обуздания неуемных аппетитов займодавцев) после внесения в него дополнений и изменений, начиная с 2015 года.
Поскольку с этого года начался процесс разделения МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, важно обращать внимание на следующее обстоятельство. Все МФО обязаны иметь в своем наименовании словосочетания «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» в зависимости от вида организации (для МФО, зарегистрированных до 29.03.2016, установлен переходный период для приведения их наименования в соответствии с требованиями законодательства до 29.03.2017).
Безусловно, каждый случай займа носит в себе свои индивидуальные особенности, не смотря на наличие в договорах микрозаймов общих и обязательных условий при их заключении. И, тем не менее, следует перечислить некоторые существенные положения закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», о которых обязательно должен быть осведомлен заёмщик, прежде чем он решится брать кредит (заём).
Начнем с того, что все микрофинансовые организации разрабатывают «Правила предоставления микрозаймов». Как бы ни варьировалось содержание положений в правилах, они не должны и не могут противоречить нормам Гражданского права, и, в частности, нормам главы 42 ч. 1 Гражданского кодекса РФ и особенно правовым нормам, содержащимся во 2-ом параграфе указанной главы ГК. Во всяком случае, указанные нормы характерны для отношений между кредитными организациями и физическими лицами. И деятельность микрофинансовых организаций регламентируется такими законами, как Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Микрофинансовая организация (далее, МФО) – это некредитная финансовая организация, и она не является банком.
Осуществлять деятельность МФО могут только те организации, которые состоят в реестре (с ним можно ознакомиться на сайте Банка России www.cbr.ru ). Поэтому, если целесообразно сначала узнать, состоит ли в реестре МФО, где вы собираетесь осуществить заём.
Поскольку МФО не является банком, то, конечно же, выгодно в этой организации осуществить заём денежных средств на короткий промежуток времени (как правило, от 5 до 30 максимум дней), поскольку оформление кредита в любом банке займет гораздо больше времени, тогда как МФО выдает кредит значительно быстрее и без тщательной проверки платежеспособности заёмщика.
Риски потерь денежных средств и для заёмщика и для кредитора в МФО одинаковы. Влияют ли на кредитные истории проблемы, которые возникают в связи с расчетами в МФО? Всё зависит от предыдущих займов, сведения о которых могут стать известны, если заёмщик в момент подписания договора когда-либо давал согласие на обработку данных его кредитной истории. Такое согласие дается в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Хотелось бы предупредить об отсутствии положительных перспектив для тех, кто пытается в судебном порядке оспорить договор займа или кредитования на том основании, что у всех российских банков нет лицензии на кредитование, т.е. по сути, на ростовщическую деятельность, поскольку ростовщичество запрещено как российскими, так и международными законами. Во-первых, любой суд отклонит такие требования в отношении МФО на том основании, что эта организация не является банком, и только для банка кредитование не прописано в ст.8 Закона 395-1 «О банках». И, во-вторых, хотя согласно Конституции РФ и иным законодательным актам рубль является денежной единицей Российской федерации и используется только для оплаты, т.е. его нельзя продавать как товар и/или сдавать в аренду, судебная практика по неизвестным причинам это обстоятельство во внимание не берет вообще. Но и здесь все далеко не безнадежно. Хотя надо бы отметить, что имеется положительная судебная практика по гражданским делам, которые связаны с займами между гражданами (физическими лицами). И это только потому, что Центральный Банк РФ, как контролирующий орган деятельность саморегулирующих организаций, к коим относятся и микрофинансовые организации, не регулирует ставки рефинансирования в отношениях между гражданами.
В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация обязана открыто разместить в помещении офиса основные условия предоставления ею микрозайма и заёмщику просто необходимо с ними ознакомиться до заключения договора. В обязательном порядке должны содержаться следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Если эта информация не размещена в офисе и её не предоставили в письменном виде заёмщику в момент согласования условий договора, то это является условием расторжения договора займа.
Физическому лицу важнее всего сегодня знать некоторые положения в правовых нормах закона № 151-ФЗ, которые записаны в статье 12 (Ограничения деятельности микрофинансовой организации) и в ст. 12.1. (Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу). Очень важная для заёмщика правовая регламентация в законе совершенно отсутствовала в его первоначальной редакции.
Перечислю эти важные правовые моменты.
В ст. 12 (примечание к этой статье в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ указано, что она применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017).
1. Микрофинансовая организация не вправе:
1) выдавать займы в иностранной валюте;
2) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
3) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
4) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
5) выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей;
6) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
7) использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций.
2. Микрофинансовая компания помимо ограничений, установленных частью 11 настоящей статьи, не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
(в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 514-ФЗ)
г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертомм настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;
2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;
(Моё замечание ко второму пункту статьи: каждый заёмщик самостоятельно может рассчитать размер превышения микрозайма, исходя из той суммы, которая окончательно сложится при начислении процентов).
4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
3. Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 11 настоящей статьи, не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;
3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;…...
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, в редакции ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ. Эта статья применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017 Статья 12.1.
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 22 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Важно отметить, что в судебной практике Верховного Суда РФ имеются прецеденты, которые существенно могут повлиять на деятельность микрофинансовых организаций. Так, Верховный Суд РФ признал неправомерным начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней. (Определение Верховного Суда Р Ф № 81-КГ17-25, г. Москва 6 февраля 2018 года).
Таким образом, вполне резонно можно заключить, что собственными расчетами с помощью калькулятора можно существенно снизить проценты взыскиваемых сумм микрофинансовой организацией. Оспаривать можно посредством обращения в суд, требуя признать условия договора о высокой ставки процентов недействительными, либо признать займодавца недобросовестным, либо оспорить период взыскания, который выходит за пределы договора, либо требовать уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ и т.п.
